在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。在拿“纯工资”的工薪族中，因为各人所从事的职业、所担任的职务不同，收入会有很大差别，事实上，越是没钱的人越需要理财。在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。由于工薪一族每月的收入都是固定的，拿的是“纯工资”，资金的来源有限。
食品、服装、交通费、电讯费、医疗药品费、教育费、水电气费、房租、物业费等生活必需品支出，常被称为“刚性支出”，是家庭维持生计起码的消费。这些支出项目价格上的上涨，即便是看起来幅度不大的上涨，对低收入者也会产生很大的影响——因为他们支出的大部分甚至绝大部分都用于此。就目前央行的调查显示，月收入5000元以上的家庭中认为“物价过高”的占16.4%，而月收入2000元以下的家庭中，这一比例达到45.5%。因此，正确使用这有限的资金，安排好自己的家庭生活，就显得越发重要。如果没有一个合理有效的理财计划，便常常会出现“月首富月尾贫”的情况，弄得捉襟见肘不说，还会影响家庭和睦与生活质量。
一般来说，每一个家庭尽管其情况不同，但在花钱消费上却大致相同，不外乎是衣食住行、抚养孩子、孝敬老人、储蓄保险、人情往来等五大方面，其中又因其轻重缓急程度的不同，可将之分为必需、稍缓、机动三大层次，要视具体情况，具体区分加以对待，以达到更好地支配手中资金之目的。
由此可见，工薪一族，尤其是中低收入的工薪一族的投资理财更是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。“工薪一族”根据自身情况，不仅要学有理财意识，而且还应懂一些理财的方法与技巧。
1、养成“先储蓄再消费”的习惯
每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。但许多不会理财的工薪一族在月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑。也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。
面对这种情形，对诸多中低收入的工薪一族来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法。实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，做到“先下手为强”，存了钱再说，然后再将日常生活必须支出的费用有计划的分配和使用。这样，一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观。
2、理财时千万不要轻视“小钱”
工薪一族中的许多人看不上一分、一毛甚至一块这样的“小钱”，把眼光总盯在五十、一百的大票子上。殊不知，绝大多数的工薪阶层要想累积资金，必须要从这些“小钱”的储蓄开始。特别是对那些一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。
举个例子，以一个月收入为3000元的工薪家庭来说，消费支出可大致分为衣食住行，约占总收入的2/5，即1200元；抚养孩子（包括学费）约占1/6，即500元；孝敬老人约占1/10，即300元；储蓄保险约占1/5，即600元；剩下的400元可作为机动部分用作人情往来的花费，必要时也可作其它用途。
零钱、小钱的力量就象“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视，工薪族要就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。
